香港懷孕保險：計劃懷孕前你需要知道的一切

考慮在私家醫院生產的你必須留意香港私人醫療服務的收費。以港島區私家醫院為例，標準病房的自然分娩費用可高達港幣$70,000至$100,000，而如果選擇私家病房，緊急剖腹產費用更可超過港幣$250,000（包括醫院和醫生費用）。懷孕分娩過程中變數太多，要提前準確預測使費開支並不容易。因此如果你計劃使用私家醫院服務，一份保額足夠的懷孕保險是必不可少的。

一般來說，如果你在申請投保險時已懷孕，你並無法獲得懷孕保障。所有私人保險計劃都設有「懷孕等候期」，通常為10或12個月，在此期間你不能就懷孕相關費用提出索償。

我們與Alea僱員福利及醫療保險顧問、育有兩個孩子的Dee Cheung對話，了解選擇懷孕保險應考慮的要點。

1. 我的僱主沒有提供懷孕保險，我可以在香港單獨購買懷孕保險嗎？

懷孕保險無法單獨購買，必須與「住院」或「住院 + 門診」保險捆綁。

2. 我的僱主有提供懷孕保險，但賠償上限為港幣$20,000。我可以購買額外的懷孕保險並仍然從公司的醫療保險中索償嗎？

可以。在香港，你可以同時投保多個醫療保險計劃，不過同一筆支出不可重複索償，否則會被視作欺詐。你可以分別使用公司醫保中索償某些支出，再用你的個人醫保支付其他費用，以獲得最大賠償額。不少準媽媽會使用公司醫保支付產前檢查費用，再使用個人保險來支付分娩時的開支。

3. 懷孕保險等候期：我需要注意什麼？可以免除等候期嗎？

保險公司會對個人購買的醫療保險及部分公司醫保設置懷孕等候期，較常見於小公司的團體保單，大公司通常會獲豁免等候期。

懷孕等候期長度介乎9至18個月不等，市場平均為10或12個月。

懷孕等候期期間，你不能索償任何懷孕相關費用。如果你在等候期結束前懷孕，亦只有在等待期後產生的醫療費用可獲得賠償。

與公司醫保相反，適用於個人保單的等候期不能被免除。如果任何醫療保險產品聲稱可免除等候期，消費者都應持謹慎態度。

4. 香港懷孕保險的一般限額是多少？

懷孕保險保額並沒有統一標準，從本地計劃低至港幣$16,000到高端國際計劃高至$150,000不等。購買前應該清楚了解保險保障範圍，特別是一旦出現併發症，例如需要緊急剖腹產，賠償額是否足夠——一些保單會提供一般限額的雙倍賠償，而另一些保單則可報銷保單年度總限額以內的所有費用。

5. 我已經懷孕，購買懷孕保險還有什麼好處？

雖然在懷孕後購買懷孕保險無法就懷孕期間產生的費用得到賠償，但在懷孕期間購買私人醫療保險仍有以下好處：

1. 某些特定計劃容許孕婦得到「只限妊娠併發症」的全額賠償（前提是該併發症並非由投保前已有病症所引起），例如報銷保單年度總限額以下的與緊急剖腹產相關的全部費用。
2. 部分計劃容許將初生嬰兒加入母親的現有懷孕保險中，而同時享有「不計過往病歷」（Medical History Disregarded）保障，即使BB患有先天性疾病也可以得到保障——相反分開購買兒童獨立保險計劃則不一定能涵蓋先天性疾病。